En los últimos quince años, una combinación de reformas legislativas y regulatorias, tecnología de punta y cambios en los paisajes geopolíticos son algunas de las tendencias que han moldeado la industria de AML/CFT (Anti-Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo) hasta convertirla en lo que es hoy. Con motivo del 15º aniversario de Integro Advisers, se invitó a un panel de distinguidos expertos a participar en una edición especial del podcast Integro Talks junto a nuestro fundador. Durante el encuentro, reflexionaron sobre los cambios drásticos, los desafíos actuales, las innovaciones recientes y las mejores prácticas de la industria.
La Evolución de las Regulaciones de AML
Uno de los cambios más notables en el mundo del cumplimiento de AML/CFT (Anti-Lavado de Dinero y Financiamiento del Terrorismo) en los últimos 15 años ha sido la ola de nuevas regulaciones en todo el mundo, particularmente en Estados Unidos, orientadas a frenar el lavado de dinero y el flujo de fondos ilícitos. Como señaló Alberto de la Portilla: “Hemos visto un endurecimiento continuo de las regulaciones y una gobernanza más estricta, tanto a nivel mundial como en EE. UU. Leyes como la Anti-Money Laundering Act (AMLA) de 2020 han elevado los estándares de transparencia y supervisión e implementado duras medidas de cumplimiento. A eso se suma el entorno político actual en EE. UU., que se está infiltrando en las regulaciones bancarias. En Florida, por ejemplo, los bancos ahora están sujetos a nuevos requisitos de informes cuando niegan, suspenden o terminan servicios bancarios a un cliente. Para seguir siendo esenciales y eficaces, los programas de cumplimiento deben fortalecerse”, dijo.
Desde 2009, los marcos de cumplimiento han evolucionado hacia una gestión de riesgos más proactiva. La AMLA y la Corporate Transparency Act introdujeron requisitos más estrictos para las instituciones financieras y la creación de un repositorio central para recopilar y almacenar datos sobre los beneficiarios finales de LLCs, corporaciones y otras entidades. A nivel mundial, ha habido una mayor cooperación entre las unidades de inteligencia financiera, guiadas por el Financial Action Task Force (FATF), lo que ha permitido un enfoque más unificado y coordinado para combatir el crimen financiero.
El Auge de la Inteligencia Artificial en AML
Quizás el elemento más transformador en el cumplimiento moderno de AML en los últimos años ha sido la integración de la inteligencia artificial (IA) y el machine learning en los programas AML/CFT.
“La IA ha revolucionado la forma en que monitoreamos las transacciones y detectamos actividades sospechosas”, dijo Gonzalo Sánchez, asesor senior de Integro Advisers. “La tecnología nos permite analizar enormes cantidades de datos mucho más rápido que los analistas humanos, mejorando también la precisión de nuestras alertas”.
Los sistemas impulsados por IA han permitido a las instituciones financieras automatizar la detección de actividades sospechosas, y hasta ahora, el consenso es que están reduciendo efectivamente los falsos positivos en la monitorización de transacciones y mejorando la eficiencia de las investigaciones. Sin embargo, sigue siendo algo costoso, aunque el mercado está comenzando a adoptar la IA. Este cambio hacia nuevas tecnologías no solo busca reducir costos a largo plazo, sino también asegurar un mayor nivel de vigilancia en la identificación de posibles riesgos.
Nuevos Riesgos y Sanciones Globales
El crimen financiero tampoco ha permanecido estático. El aumento del ciberdelito, las criptomonedas y los esquemas de lavado de dinero más sofisticados han obligado a la industria a adaptarse constantemente. La introducción de programas de sanciones globales más amplios, como los dirigidos a Rusia, Irán y Corea del Norte, las actualizaciones recientes sobre las restricciones a Cuba y Venezuela, y la posibilidad de nuevas acciones de la OFAC (Oficina de Control de Activos Extranjeros) tras las próximas elecciones en EE. UU., añaden más presión a las unidades de cumplimiento.
“Uno de los mayores desafíos que enfrentamos hoy es navegar por los regímenes de sanciones impuestos por diferentes países”, dijo Glenda Núñez, presidenta del Financial Institution Advisory Group. “Los estándares de cumplimiento en EE. UU. tienen un gran impacto a nivel internacional, especialmente en la banca corresponsal, donde incluso el error más pequeño puede llevar a multas significativas”.
Núñez señaló los recientes desarrollos en América Latina, donde las sanciones relacionadas con las actividades de Rusia en la región han planteado un desafío significativo para el cumplimiento. El panel coincidió en que las instituciones financieras ahora deben ser más ágiles y estar en constante actualización para cumplir con los regímenes de sanciones globales en evolución.
El Cambio al Trabajo Remoto: Nuevos Desafíos para el Cumplimiento
Otro cambio importante en los últimos años ha sido la transición a entornos de trabajo remoto, una tendencia acelerada por la pandemia de COVID-19. Esta transición ha alterado fundamentalmente la forma en que operan los equipos de cumplimiento.
“La pandemia trajo consigo un cambio sísmico en la forma en que las instituciones financieras gestionan el riesgo”, dijo Alba Préstamo, consultora independiente bancaria. “Los equipos tuvieron que adaptarse casi de la noche a la mañana a un modelo remoto, lo que tuvo profundas implicaciones para todo, desde la supervisión de transacciones hasta la capacitación de empleados”.
El trabajo remoto ha introducido nuevas preocupaciones sobre la seguridad de los datos, mientras se mantiene el estándar de “Conozca a su Cliente” (KYC) en un mundo centrado en lo digital. Sin embargo, las instituciones que han adoptado soluciones digitales, como plataformas en la nube seguras y herramientas virtuales de KYC, han logrado mantener el cumplimiento mientras se adaptan a esta nueva realidad.
Los Cinco Pilares del Cumplimiento BSA/AML: Una Actualización Moderna
Durante el podcast, el panel discutió cómo los principios básicos de un programa de cumplimiento BSA/AML—conocidos como los cinco pilares—han cambiado desde 2009. Estos pilares incluyen:
- Controles internos, incluidas políticas y procedimientos.
- Pruebas independientes del programa de cumplimiento.
- Rol y responsabilidades del oficial de cumplimiento de la BSA.
- Capacitación de la junta y el personal.
- Diligencia debida del cliente.
Alberto de la Portilla destacó que cada una de estas áreas ha evolucionado para abordar la creciente complejidad del crimen financiero. “Por ejemplo, la diligencia debida del cliente (CDD) ha pasado de simplemente verificar la identidad del cliente a realizar una evaluación continua basada en el riesgo. Las instituciones financieras van más allá de marcar casillas: necesitan comprender el panorama completo de las actividades de sus clientes”.
Además, los controles internos se han vuelto más sofisticados, con muchas organizaciones utilizando análisis avanzados para garantizar que los sistemas de cumplimiento estén actualizados con los últimos cambios regulatorios.
Des-risking y Re-risking: Navegando en un Nuevo Panorama Financiero
Una de las tendencias más controvertidas discutidas durante el episodio fue el fenómeno del de-risking, especialmente en regiones consideradas de mayor riesgo para el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo. El de-risking implica que las instituciones financieras corten lazos con clientes o países enteros para evitar la carga del cumplimiento y las posibles multas asociadas con hacer negocios en jurisdicciones de riesgo.
El panel estuvo de acuerdo en que esta práctica ha tenido consecuencias no deseadas, particularmente para los negocios de servicios de dinero (MSBs) y los bancos más pequeños. “El de-risking ha creado un vacío, empujando a algunos negocios legítimos a recurrir a canales subterráneos para obtener servicios financieros, lo que aumenta el riesgo de delitos financieros”, dijo Gonzalo Sánchez.
Ahora, el péndulo ha cambiado con la demanda de bancos extranjeros después de que algunas jurisdicciones fueran injustamente marcadas, mientras que los bancos centrales extranjeros y los reguladores financieros en todo el mundo han intensificado la gobernanza y la supervisión. El concepto de re-risking está ganando terreno, ya que las instituciones están reconsiderando ciertas regiones y sectores previamente excluidos. Los avances en tecnología también facilitan la gestión de estos riesgos en la banca y las finanzas.
Mirando Hacia el Futuro: El Futuro del Cumplimiento AML/CFT
De cara al futuro, el panel coincidió en que el cumplimiento regulatorio solo se volverá más complejo y crucial. La adopción generalizada de nuevas tecnologías, como el blockchain, la creciente sofisticación de los criminales financieros y las complejidades en torno a las sanciones de la OFAC, exigen que los programas de AML sean ágiles y proactivos. Las instituciones financieras deberán seguir invirtiendo y ajustando sus controles internos según sea necesario.
“La única constante en esta industria es el cambio”, dijo Glenda Núñez. “Las empresas que tendrán éxito en el futuro serán aquellas que vean el cumplimiento no sólo como un costo, sino como una oportunidad para innovar y mejorar su gestión de riesgos”.
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